Zadnje tedne razmišljam o novem kolesu. O kolesu, ki bi ga imel naslednjih nekaj let, posledično sem začel pregledovati ponudbo slovenskih trgovcev, primerjati modele, opremo in seveda cene. Kaj hitro sem ugotovil, da je moj cenovni razred nekje okoli 5.000 evrov. Ja, vem, marsikdo bo rekel, da je to ogromno denarja za “par cevi in dve kolesi”. Po drugi strani pa so danes boljša cestna kolesa hitro v rangu 8.000, 10.000 ali celo 13.000 evrov. Tam se moje navdušenje konča.

• Zakaj se mobilne hiške imenujejo mobilne, če so stacionarne?
• Zakaj sem jaz tisti, ki se umakne?
• Dnevni limit za plačilo s kartico nad 3000 eurov lahko spremeniš z videoklicem ali obiskom banke

Med brskanjem po spletnih trgovinah sem opazil nekaj, kar je danes postalo skoraj standard. Pri večini dražjih nakupov trgovci ponujajo možnost plačila na obroke. Na prvi pogled super. Kolo danes, plačilo počasi v naslednjih mesecih. Tako kot pri televizorju, telefonu ali pralnem stroju. In potem sem začel računati.

Če želite nakup na obroke preko storitev, kot sta Leanpay ali NLB Buy&Go, ne gre to več tako, kot je šlo nekoč, ko si pač izbral število obrokov in to je bilo to. Najprej moraš pustiti precej podatkov. Osebne podatke, podatke o prihodkih, obstoječih kreditih in še marsikaj. Ti ponudniki preverijo tvojo sposobnost odplačevanja in šele potem odobrijo nakup. To razumem. Če nekdo nekomu posodi denar, mora vedeti, ali ga bo dobil nazaj.

Težava nastane nekje drugje. Ko začneš računati, koliko dejansko plačaš. Kolo za 4.999 evrov postane precej dražje:

Če ga kupiš na obroke preko Leanpay:

• 24 mesečnih obrokov: 241,72 €
• skupaj plačaš: 5.801,28 €
• strošek financiranja: približno 800 €

Če izbereš NLB Buy&Go:

• 24 mesečnih obrokov: 238,42 €
• skupaj plačaš: 5.722,98 €
• strošek financiranja: približno 720 €

Za teh nekaj klikov in možnost, da imaš kolo danes, plačaš skoraj eno boljšo čelado, dobre kolesarske čevlje, števec Garmin ali pa kar nekaj servisov v prihodnjih letih. To je tisti del, ki ga marsikdo spregleda.

Mesečni obrok izgleda majhen, saj je samo 238 evrov na mesec, pri tem pa pozabimo na obresti. Telefon za 35 evrov na mesec. Avto za 399 evrov na mesec. Kolo za 238 evrov na mesec. Vse se zdi dosegljivo.

Ampak vprašanje na mestu je, ali je stvar vredna dodatnih 700 ali 800 evrov? Ker pri kolesu to lahko pomeni že precej boljše kolo kot izbrano. Kaj pa, če bi teh 5.000 evrov investiral in se vozil s svojim sedanjim kolesom, ki sicer povsem zadostuje mojim potrebam, ampak nima aerodinamične balance in Ultegra je vmes že doživela posodobitev. Kaj če bi 5.000 evrov namesto za kolo pustil nekje, kjer bi se obrestovali? Recimo v zlatu.

Ne pravim, da je zlato najboljša investicija ali da bo čez dve leti zagotovo višje. To ni bistvo. Bistvo je, da danes razmišljamo samo o tem, koliko bomo plačali za financiranje, zelo redko pa o tem, koliko bi lahko ta denar vmes ustvaril. Namesto da plačam 800 evrov obresti, bi lahko poskušal teh 5.000 evrov nekam vložiti in mogoče nekaj zaslužiti.

Seveda ima vsaka investicija tveganje. Tudi zlato lahko pade. Tudi delnice lahko padejo. Tudi denar na računu izgublja vrednost zaradi inflacije. Tudi kolo lahko na spustu razbijem in ostanem brez njega in s “kreditom”.

Obročno plačevanje je lahko odlična stvar. Če nekdo potrebuje nov avto za službo, pralni stroj, računalnik za delo ali zdravstveni pripomoček, je takšno financiranje lahko edina možnost. Ampak pri stvareh, ki niso nujne, je vredno pogledati celotno številko.

Ja, odločitve so vedno težke in predvsem so odvisne od posameznika. Nekomu bo pač kolo prineslo toliko veselja, da so obresti povsem nepomembne. Nekdo drug pa bo raje investiral in čez dve leti kupil kolo za 13.000 eurov. Stvar posameznika. Jaz pa sem še malce bolj v precepu.

Največji strošek ni kolo, ampak finančna iluzija dostopnosti.

Objava Leanpay in NLB Buy&Go nakup na obroke originalno objavljena na had blog.